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多家银行下调部分存款利率

2022-09-1608:15:04来源:北京青年报

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9月15日,工行、农行、中行、建行、交行、邮储这六大国有银行和招商银行的存款挂牌利率齐齐下调,其中3年期定存利率下调15个基点,下调幅度最大。

业内人士认为,存款利率的下降,降低了银行的负债成本,有利于银行向实体经济让利,并拓宽贷款利率下行空间,有助于降低实体经济融资成本。

五大行3年期定存

利率下调15个基点

工行官网信息显示,该行从9月15日开始执行最新的存款挂牌利率,相较2015年10月24日的挂牌利率,活期利率从0.3%下调至0.25%,下调5个基点;3个月、6个月、1年期、2年期、5年期定期存款利率分别从1.35%、1.55%、1.75%、2.25%和2.75%下调至1.25%、1.45%、1.65%、2.15%和2.65%,均下降10个基点;3年期定期存款利率则从2.75%下调至2.60%,下调15个基点。

此外,工行零存整取、整存零取、存本取息、协定存款和通知存款的挂牌利率也都下调10个基点。

北京青年报记者查询发现,中行、农行、建行、交行和招行最新挂牌利率与工行一样,都进行了同样的调整。

邮储银行的存款挂牌利率也进行了更新,虽然部分期限的定存利率与其他大行不同,但下调幅度与这些银行一致,除3年期定存利率下调了0.15个百分点,其他期限利率均下调0.1个百分点。

不过,并非所有银行的存款挂牌利率都有调整,而且各家银行的利率并不完全相同。比如,光大银行仍执行2015年10月31日开始执行的挂牌利率。

光大银行、中信银行的挂牌利率也各有不同,但都高于国有大行。1年期定存利率,光大银行和中信银行都为1.95%,高于大行的1.65%;2年期定存利率中信银行为2.4%,光大银行为2.41%,大行为2.15%;3年期定存利率,中信银行为3%、光大银行为2.75%,大行为2.60%;5年期定存利率,光大和中信都是3%,大行为2.65%。

总体来看,除了招行,大部分股份制银行的挂牌利率要高于国有大行。

不同期限定存

实际执行利率高于挂牌利率

银行的挂牌利率并非办理存款时的实际利率,定期存款的实际协议利率以办理时为准。一般来说,挂牌利率相当于各家银行定存的最低利率,实际执行利率会依据存入金额的不同有所上浮,金额越多,利率就越高。比如,此次调整前,依据存款金额不同,四大行3年期定存的实际利率最高可达到3.15%,最低则是当时的挂牌利率2.75%。

此外,即便挂牌利率一样,不同银行的实际执行利率也不尽相同,即使是同一家银行,不同地区的实际利率也可能不一样,因此储户存款前最好能货比三家。

北青报记者发现,此次挂牌利率调整后,四大行在售的存款产品的最高利率也有所下调,跟挂牌利率一样,也是3年期下调幅度最大。

工行手机银行显示,9月14日3年期定存产品最高利率为3.15%,昨日则下调为3%。不过,3年期定存的最低利率是2.75%,并非挂牌利率2.6%;如果存款金额在 1万元以上,实际执行利率就可升为3%。

工行手机银行还显示,不同期限定存实际执行的最高年利率为:2年期2.4%、1年期1.9%,6个月1.7%、3个月为1.5%,均高于同期限挂牌利率。

中行最新的定存最高年利率也明显下调。中行手机银行显示,9月15日,3个月、6个月、1年期和5年期的最高年利率分别为1.5%、1.7%、1.9%和2.65%;相较之前分别下调了0.1个百分点。2年期和3年期定存最高利率分别从此前的2.5%和3.15%下调至2.15%和2.6%,下调幅度高达0.35和0.55个百分点。

存款利率下降有利于银行

更好管理负债端成本

值得注意的是,这是继今年4月以来银行存款利率的又一次调降。央行一季度货币政策执行报告中曾披露,工农中建交邮储等国有银行和大部分股份制银行均已于4月下旬下调了其1年期以上期限定期存款和大额存单利率,部分地方法人机构也相应作出下调。据悉,当时多家银行2年期、3年期的定期存款实际年利率均下调了10个基点。

今年4月,央行指导利率自律机制建立了存款利率市场化调整机制。自律机制成员银行参考以10年期国债收益率为代表的债券市场利率和以1年期LPR为代表的贷款市场利率,合理调整存款利率水平。

央行称,建立存款利率市场化调整机制重在推进存款利率进一步市场化,对银行的指导是柔性的。银行可根据自身情况,参考市场利率变化,自主确定其存款利率的实际调整幅度。对于存款利率市场化调整及时高效的金融机构,央行给予适当激励。新的机制建立后,银行的存款利率市场化程度更高,在当前市场利率总体有所下行的背景下,有利于银行稳定负债成本,促进实际贷款利率进一步下行。

国家金融与发展实验室副主任曾刚表示,过去我国金融机构存款利率对市场利率敏感性不强,最近两年金融市场利率不断下调,银行贷款端利率下行,存款端利率却基本没有下行,导致银行让利实体经济后,息差持续收窄。此次金融机构存款利率下降,有利于银行更好地管理负债端成本,提升银行进一步向实体经济让利的空间。

招联金融首席研究员董希淼指出,此次多家大型银行下调各期限存款利率,既有银行自身的原因,也受外部诸多因素的影响与作用。从内因看,这是银行加强资产负债管理、保持息差基本稳定的主动行为。从外因看,金融管理部门多方面措施引导银行降低存款利率,推动实体企业融资综合成本下降。此外,居民储蓄意愿不断增强,居民存款在人民币存款中的占比,从2018年开始逐步上升,到2022年一季度已经达到45.4%。

董希淼预计,大型银行下调存款利率后,将有更多银行跟进,但不同银行发展战略、负债能力、业务结构不一样,存款利率调整的幅度、步伐或有较大差异。总体而言,我国市场无风险利率下行将是长期趋势。对广大居民而言,如果资产配置中存款、现金管理类理财产品较多,那么收益率可能有所下降。应平衡好风险与收益的关系,基于自身风险承受能力、投资理财需求,做好多元化的资产配置。

文/本报记者 程婕 统筹/余美英

责任编辑:刘琰(EN004)

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